В настоящее время кредитные организации предоставляют как обеспеченные, так и необеспеченные кредиты. Обеспеченный кредит – это такой денежный займ, который предполагает наличие гаранта. Гарантом может выступать как поручитель, который берёт на себя обязанности по возврату заемщиком долга банку.
Поручитель – кто это?
Человек, который будет обязан возвратить сумму, взятую заемщиком, называется поручителем. Кредитная организация в любом случае вернет все финансовые средства, которые заемщик взял у неё. Даже в том случае, если заемщик не может оплатить самостоятельно сумму долга или по каким-либо причинам стал неплатежеспособным. Прежде чем подписать договор по кредиту необходимо тщательно изучить условия договора поручительства.
В кредитном договоре оговариваются все условия и моменты, которые касаются ответственности поручителя. Согласна условиям договора поручитель несет частичную ответственность. Но в некоторых кредитных документах прописывается полная ответственность поручителя. Если поручитель несет полную ответственность за возвращение денежных средств, взятых по кредиту, то ему придется возвращать сумму долга, плюс штрафы, плюс пени, плюс проценты, а также комиссионные по займу.
Так, если поручитель обязан выплатить сумму долга плюс проценты по кредиту, начисленные за все время пользования продуктам банка, - это называется частичной ответственность.
Кредитная организация имеет право взыскать сумму долга с поручителя в том случае, если выплаты по кредиту прекращает делать заемщик.
Если поручитель отказывается выплатить сумма долго по кредиту, тогда банк может подать исковое заявление для того, чтобы взыскать финансовые средства в судебном порядке. Также судом могут быть наложены санкции на имеющуюся у поручителя движимое и недвижимое имущество. Для возврата своих средств поручитель может обратится в суд.
Как взыскать долг поручителю с заемщика
После того, как поручитель начинает делать выплаты по кредиту вместо заемщика, он получает все права кредитора.
Для получения такого статуса ему необходимо иметь на руках оригиналы документов, удостоверяющий факт погашения кредитного займа из своих собственных средств. К такой документации относится договор поручительства, квитанции о выплатах, кредитный договор и прочие документы.
Следовательно, если на руках у поручителя будет находиться вся эта документация, он может взыскать финансовые средства в судебном порядке. Для взыскания средств, потраченных на погашение кредита, с должника первым этапом является отправление письменного уведомления заемщику. В письме должны быть указан факт невыполнения кредитных обязательств заемщиком, а также указана сумма задолженности и срок ее возврата.
Обращение в суд поручителем может быть уместным тогда, когда договориться мирным путем с должником не предоставляется никакой возможности. Принять положительное решение по делу суд может в том случае, если предоставлять ваших интересы, как поручителя, в суде будет специалист. Услуги юриста стоят недорого, потому оплату за его работу можно взыскать с заемщика.
Если суд решит, что заемщик обязан выплатить поручителю всю сумму кредитного займа, то на основании этого вердикта, судебными приставами будут описаны все движимое и недвижимое имущество заемщика, с дальнейшим выставлением его на продажу. Все средства вырученные от продажи имущества будут переданы поручителю для погашение возникшего долго.
Поручительство по кредиту: как снять с себя ответственность и расторгнуть договор
Многие россияне не осознают той ответственности, которую они на себя возлагают, соглашаясь быть поручителем по кредиту у своих друзей или родственников. А ведь почти всегда поручитель в равной степени с заемщиком отвечает за возврат банковских средств. При этом осознавать свою ответственность за чужие долги в полной мере люди начинают как раз тогда, когда именно их, всего лишь поставивших свою подпись в соответствующей графе, банк просит рассчитаться по кредиту. Как раз в этот момент наибольшей актуальности набирает вопрос о том, как расторгнуть поручительский договор, и возможно ли это в принципе.
Чем опасно поручительство по кредиту?
Сегодня многие виды банковских займов, особенно, если говорить о крупных суммах, сопровождаются обязательным присутствием поручителей. При этом для кредитора сам факт их наличия является дополнительной гарантией возвратности долга, так как в случае, если заемщик откажется платить по счетам, за него это обязан будет сделать тот, чье имя и подпись стоят в графе «поручитель». Именно об этом и стоит задумываться, когда кто-то из близких или друзей настоятельно вас просят «просто расписаться и оставить свой номер телефона… платить ничего не придется».
В какой бы степени родства вы не состояли с заемщиком, важно осознавать, что неплатежеспособным он может стать и не по своей вине – например, утратив работу или заболев. При этом банку будут безразличны любые аргументы – по кредиту придется платить тому, кто гарантировал его возвратность, то есть вам. Поэтому, если вы уж и согласились за кого-то поручиться, то параллельно вам стоит позаботиться о наличии денежного запаса на «всякий случай».
При этом, нельзя не отметить, что долгосрочное поручительство (при оформлении ипотеки или автокредита) может негативно сказаться на оценке вашей же платежеспособности в случае, когда вы сами захотите оформить банковский кредит. Собственно, по этой причине достаточно часто и возникает необходимость расторгнуть соглашение, из-за которого вы стали гарантом по чужому кредиту.
Как расторгнуть поручительский договор?
По какой бы причине вы не захотели сбросить с себя бремя поручительства, важно осознавать одно, что сделать это можно в том случае, когда заемщик исправно платит по кредиту и за ним не числится задолженности. При этом еще одним обязательным условием расторжения поручительского соглашения, будет замена на другого равноценного поручителя, платежеспособность которого будет тщательно проверяться финучреждением. Если долг по кредиту все же имеется, отказаться от поручительства будет намного сложнее, а то и в принципе невозможно.
Также отказаться от поручительских обязательств вы можете в случае, если человек, за которого вы поручились, переоформляет кредит на другое лицо без вашего согласия. Вы автоматически получаете право сказать «нет», и тем самым отказаться от обязательств перед финучреждением. Это же касается и одностороннего изменения банком оговоренных кредитным соглашением условий .
Не стоит также забывать, что иногда поручительство оформляется не на весь период заимствования, а на определенный срок, по истечению которого за выполнение платежных обязательств несет ответственность только заемщик.